Een overlijdensrisicoverzekering, laat je naasten niet stikken

Het liefst zou je willen dat je leven uit enkel leuke dingen bestaat en dat iedereen, iedereen die je lief is en jijzelf, het eeuwige leven heeft. Helaas is dat in beide gevallen niet zo. Maar juist om de mensen die je lief hebt goed achter te laten is er de overlijdensrisico- verzekering. Heb jij die al afgesloten in die hele brij met andere verzekeringen?

Wat is een overlijdensrisicoverzekering dan precies?

Een reisverzekering voor als je op reis gaat, een autoverzekering voor als je met de auto op weg bent, een brandverzekering voor het geval er brand komt. Verzekeringen die klinken als een bekende open deur. Maar wat is dan precies een overlijdensrisicoverzekering (ook wel ORV genoemd)? Het risico op overlijden is namelijk 100%, dus waarom zou je je daar voor verzekeren?

De ORV keert eenmalig een afgesproken bedrag uit aan je nabestaanden op het moment dat je tijdens de looptijd van de verzekering komt te overlijden. Met dit geld kunnen je nabestaanden het wegvallen van jouw inkomen opvangen en dit bijvoorbeeld gebruiken om de hypotheek of huur van je huis te betalen.

Je partner is altijd de eerst begunstigde aan wie er wordt uitgekeerd, gevolgd door je kind(eren) en daarna eventueel andere wettige erfgenamen.

Hoe vroeger afsluiten hoe beter

Je hoopt natuurlijk pas te overlijden op het moment dat je kind(eren) al lang en breed een baan en een eigen gezin hebben en je alle plekken die je op de wereld wil zien ook daadwerkelijk minimaal één keer in je leven hebt kunnen bezoeken. Dat hoop ik uiteraard met je mee!

Maar wist je dat hoe eerder je een ORV afsluit, des te lager de premie is? De hoogte van de verzekering hangt natuurlijk wel af van het kapitaal dat je wilt verzekeren. Bij het schrijven van dit artikel heb ik de overlijdensrisicoverzekering van Allianz onder de loep genomen en bij hen is het minimaal verzekerd bedrag € 10.000,-, het maximaal verzekerd bedrag is € 400.000,-. Je beslist bovendien zelf of je een vaste of een variabele premie wil betalen en of je je partner wil meeverzekeren of niet. Daarnaast biedt Allianz korting voor niet-rokers (dit geldt alleen als je minimaal twee achtereenvolgende jaren voor het afsluiten van de verzekering niet gerookt hebt).

Drie vormen van overlijdensrisicoverzekeringen

Een overlijdensrisicoverzekering is een algemene naam, maar er bestaan drie vormen. Hieronder licht ik ze kort toe:

  1. Gelijkblijvende risicoverzekering: deze verzekering is vooral geschikt om risico’s af te dekken die een lange periode op hetzelfde niveau blijven staan (bijvoorbeeld hypotheekschuld). Bij overlijden wordt er een verzekerd bedrag uitgekeerd dat gedurende de hele looptijd van de verzekering gelijk blijft.
  2. Lineair dalende risicoverzekering: deze verzekering is vooral geschikt om bijvoorbeeld een daling van inkomsten op te vangen. Je verzekert gedurende de hele looptijd van de verzekering een kapitaal dat per jaar met een gelijkblijvend bedrag daalt.
  3. Annuïtair dalende risicoverzekering: deze verzekering is vooral geschikt om te koppelen aan een annuïtair dalende hypotheek. In geval van overlijden kun je met deze verzekering je hypotheek (grotendeels) aflossen. Naarmate de eindtijd van je verzekering dichterbij komt daalt het percentage, maar dat komt omdat je hypotheekschuld tegen die tijd ook lager is geworden.

Heb je een koophuis? Koppel dan je hypotheek aan de overlijdensrisicoverzekering

Mocht je een koophuis hebben dan is het mogelijk om de overlijdensrisicoverzekering te koppelen aan je hypotheek, dit wordt verpanden genoemd. Het verzekerde bedrag wordt in dat geval namelijk uitgekeerd aan de hypotheekverstrekker, waardoor het verzekerde bedrag vrijvalt in het hypotheekbedrag.

Je hoeft dit overigens niet volledig te doen, je kunt ook een gedeeltelijke koppeling aan de hypotheek maken. Dit is van toepassing op het moment dat je een hoger bedrag wil verzekeren dan de hoogte van je hypotheek.

Er zijn meerdere voordelen aan gedeeltelijke koppeling, bijvoordeeld dat er meer flexibiliteit is voor je nabestaanden (zij bepalen namelijk zelf wat er gebeurd met het bedrag dat niet is gekoppeld aan de hypotheek), je hebt minder hoge poliskosten en het kan belastingvoordeel opleveren (hierover moet je goed advies inwinnen bij je financieel adviseur).

Wat zijn de kosten?

Dit hangt af van de hoogte van het bedrag. Bij Allianz betaal je eenmalig € 95,- aan zogeheten distributiekosten. Deze kosten dekken bijvoorbeeld het aanmaken van het dossier. Daarnaast wordt er in de maandelijkse incasso een bedrag van € 2,- in rekening gebracht voor de beheerskosten (incasso- en administratiekosten). De premie die je betaalt is dus inclusief deze kosten.

Sluit je de verzekering af via een financieel adviseur dan zullen ook daar kosten voor in rekening gebracht worden. De hoogte hiervan hangt volledig af van jouw financieel adviseur. Hij/zij rekent deze kosten voor het advies en het afsluiten van de verzekering.

En hoe nu verder?

Sluit sowieso nooit bij iedere willekeurige partij een overlijdensrisicoverzekering af. Het beste kun je een onafhankelijk financieel adviseur in de arm nemen of een vergelijkingssite als Independer. Deze kan je door de vaak stoffige terminologie heen helpen kan je precies vertellen voor welk bedrag, in welke vorm en bij welke verzekeraar je de verzekering het beste kunt afsluiten. Want zeg nou zelf, je wilt toch het liefst dat alles gewoon goed geregeld is en iedereen goed achterblijft?

Wil je op voorhand al wel vast wat meer informatie over bijvoorbeeld de looptijd, hoe en wanneer er aan wie wordt uitgekeerd of om een voorlopige berekening te maken? Kijk dan eens naar deze overlijdensrisicoverzekering.

Heb jij al een overlijdensrisicoverzekering afgesloten? En zo ja, heb je die alleen voor jezelf of ook voor je partner, of kind(eren) (mits ouder dan 18 jaar) afgesloten?

Foto © Bigstock

No Comments

Leave a Reply

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.